Ghişeul Bancar a lansat ˝Ghidul Creditelor pentru IMM˝

Ghişeul Bancar (www.ghiseulbancar.ro) a lansat luni 4 iulie 2005 publicaţia tipărită „Ghidul creditelor pentru IMM”, conţinând o analiză amănunţită a produselor de creditare pentru dezvoltarea afacerii.

„Ghidul creditelor pentru IMM" editat de „Ghişeul Bancar” cuprinde, în 68 de pagini color, informaţii utile privind toate ofertele de credite pentru IMM (incluzând taxe, comisioane, dobânzi, proceduri de lucru etc.) ale băncilor şi altor societăţi de finanţare. Avantajele şi dezavantajele fiecărei oferte, analizele comparative privind valoarea sumei finanţate, costurile şi condiţiile de creditare şi prezentarea în detaliu a fiecărei oferte de credit sunt câteva dintre temele dezbătute în această nouă publicaţie”, a precizat Cornel Dinu, Project Manager „Ghişeul Bancar”.

„Ca să pui mâna pe nişte bani de la bancă, în calitate de mic întreprinzător, trebuie să treci probele de foc ale instituţiei de credit. Relaţia dintre o firmă care solicită un împrumut şi o bancă nu pare a fi aceea dintre doi parteneri. Principala problemă ce apare atunci când o firmă decide să apeleze la un împrumut se referă la condiţiile de creditare. Birocraţia, costurile – în unele cazuri excesiv de ridicate – şi garanţiile solicitate de bănci îi sperie pe cei mai mulţi dintre întreprinzătorii care intenţionează să ia un credit bancar”, a evidenţiat Cornel Dinu, în cadrul conferinţei de presă ocazionată de lansarea publicaţiei „Ghidul creditelor pentru IMM”.

Băncile îşi deschid punga pentru tot mai multe IMM-uri
„Dacă în ţările civilizate au fost iniţiate măsuri de stimulare a spiritului întreprinzător, în România Guvernul şi Banca Naţională nu fac nimic pentru a facilita accesul micilor întreprinderi la creditele bancare. Acest lucru se întâmplă în condiţiile în care oficialii Băncii Centrale, în frunte cu guvernatorul Mugur Isărescu, declară că băncile ar trebui să acorde mai multe credite firmelor, pentru a sprijini producţia autohtonă. Numai că, în mod ciudat, tocmai Banca Centrală este cea care, prin păstrarea, ani de zile, a unor dobânzi uriaşe, precum şi prin impunerea unor condiţii prudenţiale excesive băncilor, au făcut inaccesibile creditele destinate IMM-urilor”, a declarat Vasile Coman, Redactor Şef ˝Ghişeul Bancar˝.

În ultima perioadă însă, tot băncile au fost cele care au făcut primul pas în relaxarea condiţiilor de creditare pentru a acorda mai multe credite micilor întreprinderi.
„Este cazul Băncii Transilvania, care a adoptat un sistem rapid şi fără garanţii imobiliare în cazul sumelor mici, în timp ce bănci precum BRD, BCR sau Raiffeisen Bank au devenit tot mai flexibile în acordarea de finanţări pentru IMM. Acestea acordă acum mult mai uşor credite pentru firme, chiar şi fără garanţii imobiliare, la dobânzi din ce în ce mai mici şi pe perioade de timp tot mai mari”, a adăugat Vasile Coman.

Chiar şi aşa, costuri au rămas ridicate
Dacă ai avut parte de analiza cererii pentru un credit şi ai ajuns să afli detaliile “picante” ale împrumutului bancar, constaţi că nu prea mai vrei un astfel de credit sau pleci cu gândul că vei găsi şi alte soluţii. Cei mai mulţi ajung să renunţe la un împrumut după ce calculează costurile totale şi timpul pierdut până să poată beneficia de acel credit. Dobânzile percepute de băncile româneşti sunt un fel de duşman pentru IMM-uri.
Dacă în cazul persoanelor fizice, băncile au dus dobânzile la euro la 7% sau pe cele la lei la 9,5% (Volksbank - creditele pentru locuinţă), când vine vorba de persoane juridice dobânzile nu mai sunt atât de prietenoase.
Majoritatea micilor întreprinzători care au vizitat “Târgul pentru IMM-uri” era destul de nemulţumită de oferta băncilor şi considera dobânzile extreme de ridicate pentru puterea lor financiară.
Dobânzile percepute de bănci la creditele în lei se situează între 14,75% (Pro Credit Bank) şi 26%/28% (Piraeus Bank/Banca Românescă). Situaţia devine un pic mai roz când vezi dobânzile la creditele în euro. Acestea se situează între 6,6% (la Volksbank, dobândă valabilă pentru clienţii fideli băncii) şi 11,5% (Bancpost, Romexterra Bank) sau chiar 13% (BCR).

IMM-urile sunt nemulţumite de condiţiile de creditare
În perspectiva lansării “Ghidului Creditelor pentru IMM”, Ghiseul Bancar a realizat, cu ocazia Târgului pentru IMM de la Romexpo şi prin intermediul unui chestionar pe site-ul www.ghiseulbancar.ro, un sondaj printre reprezentanţii micilor întreprinderi care caută finanţare pentru dezvoltarea afacerilor.
Reprezentanţii micilor întreprinderi chestionaţi de Ghişeul Bancar sunt nemulţumiţi de condiţiile în care băncile acordă credite pentru IMM. Printre cele mai frecvente reproşuri se află indisponibilitatea băncilor de a finanţa firmele nou înfiinţate, faptul că se cer garanţii foarte mari, în principal imobiliare, iar dobânzile sunt destul de ridicate. Chiar şi aşa, multe IMM-uri ar fi dispuse să obţină finanţare pentru dezvoltarea afacerii, însă apar noi probleme: criteriile de eligibilitate sunt prea dure iar birocraţia mare.
Foarte mulţi s-au declarat nemultumiţi că nici o bancă nu este dispusă să finanţeze noi proiecte de afaceri, fiind necesar un “istoric” de afaceri. Asta înseamnă că doar firmele cu o activitate profitabilă de cel puţin un an pot aplica pentru obţinerea unei finanţări. Aşa-numitul credit start-up, pentru înfiinţarea unei noi firme, sunt deocamdată inexistente în ofertele băncilor, chiar dacă cererea este mare.
Faptul că băncile sunt nevoite să se asigure în cazul eşecului afacerii realizate în urma unei finanţări nu poate fi imputat, însă întreprinzătorii se plâng de faptul că garanţiile cerute de instituţiile de finanţare sunt prea mari. Mai toate băncile impun o garanţie imobiliară, chiar dacă firma ar dispune şi de alte resurse financiare pentru acoperirea riscului.
Birocraţia impusă pentru obţinerea unei finanţări şi lipsa de flexibilitate ale funcţionarilor bancari sunt alte două reclamaţii importante ale clienţilor băncilor în căutare de o finanţare pentru mica lor afacere.

“Proiectele nu sunt viabile”, spun băncile pentru a se apăra
Potrivit unui sondaj în rândul bancherilor realizat de Ghişeul Bancar, băncile spun că principalele motive pentru care refuză solicitanţii de credite sunt reprezentate de subţirimea proiectelor propuse de aceştia. Oficialii Băncii Ţiriac ne-au precizat că principala problemă întâmpinată în relaţia cu potenţialii clienţi persoane juridice este lipsa unui back-ground financiar suficient de solid care să permită întocmirea corectă a proiecţiilor financiare aferente investiţiei pentru care se doreşte finanţare. “Aceste proiecţii nu sunt necesare doar băncii în evaluarea proiectului, ci reprezintă în primul rând un instrument la îndemâna managementului pentru a aprecia fezabilitatea investiţiei intenţionate”, subliniază reprezentanţii Băncii Ţiriac.
“Principalele obstacole cu care se confruntă clienţii persoane juridice în accesarea creditelor sunt incapacitatea prezentării spre finanţare a unor proiecte concrete, viabile, existenţa unor situaţii deficitare reflectate în evidenţele financiar contabile, lipsa garanţiilor, înregistrarea de datorii restante semnificative la bugetele de stat”, susţin şi oficialii Băncii Transilvania.
La BRD, cel mai des întâlnite motive pentru refuzul aprobării unei cereri de credit sunt reprezentate, conform declaraţiilor oficialilor băncii, de fragilitatea structurii financiare şi calitatea contrapartidei / riscul afacerii.

Băncile se gândesc la produse noi “fără garanţii”
De la CEC am aflat că în prezent se află în faza de studiu posibilitatea introducerii în oferta de credite a acestei bănci a unui produs, care va putea fi accesat folosind ca garanţie numai un plan de afaceri bine documentat şi viabil.
Aproape toate băncile chestionate au precizat că în viitorul apropiat vor lansa noi produse de creditare destinate IMM-urilor. Reprezentanţii Băncii Ţiriac au precizat că “ne propunem continuarea creşterii ofertei de produse dedicate IMM-urilor, precum şi creşterea gradului de adaptare a produselor oferite la specificul clientului”. “În plus faţă de cele enumarate anterior, putem adaugă faptul că Banca Ţiriac şi-a propus dezvoltarea unor parteneriate cu diverse Fonduri de Garantare, în particular cu FNGCIMM, parteneriat menit să faciliteze accesul clienţilor IMM la finanţare chiar în condiţiile în care nu dispun de suficiente garanţii”, au mai menţionat oficialii băncii. Şi Volksbank a anunţat că intenţionează să lanseze un nou împrumut destinat microîntreprinderilor. „Creditul standard pentru IMM-uri disponibil acum este prea dificil pentru clienţi. Din cauza condiţiilor de eligibilitate, multe firme nu reuşesc să se califice pentru a obţine un asemenea împrumut. Am hotărât să flexibilizăm produsul... să-l facem mai accesibil şi rapid”, au subliniat oficialii băncii. Reprezentanţii Volksbank au precizat că noul produs „seamănă oarecum cu produsul oferit de Banca Transilvania, dacă ne gândim că pentru acest împrumut nu va fi nevoie de garanţii prea mari, bazându-ne mai mult pe relaţia dintre bancă şi solicitant”.

Ghişeul Bancar (www.ghiseulbancar.ro) este un site destinat informării publicului larg cu privire la noutăţile din domeniul financiar-bancar, precum şi pentru promovarea băncilor, a serviciilor şi produselor bancare. Disponibil din 15 mai 2004, portalul vine în sprijinul băncilor româneşti şi a clienţilor lor, furnizând informaţii, noutăţi, opinii şi analize despre sistemul bancar. Ghişeul Bancar este un ghid practic on-line care îndrumă şi informează beneficiarii serviciilor şi produselor bancare. Site-ul se bucură de un puternic caracter informativ, întrunind toate condiţiile unei baze de date – completă şi bine-structurată – cu toate produsele şi serviciile de pe piaţa bancară. Funcţia de îndrumare a clienţilor băncilor este dată atât de sfaturile practice disponibile pe site, cât şi de materialele de analiză şi opiniile specialiştilor.